人無信不立

自去年底開始，解救「卡奴」之聲四起，連帶捧紅了「卡神」的事跡。這些話題，均圍繞著信用卡而談，卡奴係因不善處理卡債而生，卡神則因善用信用卡理財而聲名大噪！這讓我思索，在讀過的經濟學文獻裡，有沒有相關的論述。
遂想起國內學者熊秉元教授在其大作《經濟學始於佛法式微處》中，談及一位華裔加籍學者戴博士（Janet Tai Landa）於1990年代所發表的論文，探討東南亞地區華僑的經商模式。他表示，華人文化裡，一向重視家庭以及宗族裡的倫常；這種關係，形成一種人際網絡。因此，東南亞地區的華僑，就透過這層網絡從事經濟活動。網絡裡的人，賒欠借貸，反掌之易；網絡外的人，除非有人援引推介，否則就是形同陌路。這種作法，雖然降低了做生意的風險，保障了生意的穩定和延續，但也侷限了生意的範圍和規模。也難怪國父孫中山先生在其三民主義思想中，就一直呼籲大家要有「國族」的觀念，否則只會彼此劃地自限。

如今，資訊科技的進步與金融事業的活絡，促使塑膠貨幣的普及，使得金融借貸不再需要絕對的人際熟稔度，而是事後的信用累積。在琢磨戴博士的研究時，剛好又讀到新加坡國立大學蕭瑞麟博士的見解。他常帶隊到大陸港台等地參觀遊學，他發現，因為電子商務盛行，所以歐美一些公司，開發出許多相關的軟體，支持網路上的市場活動；這些軟體在歐美大受歡迎，所以業者也進軍大陸市場，希望能攫取這塊令人垂涎的大餅。
可是，說也奇怪，橘逾淮而為枳；在中國大陸地區，這些軟體不叫好也不叫座，簡直就是乏人問津。深入訪談的結果，發現了問題所在：買牛奶麵包時，一手交錢一手交貨；資本主義國家如此，社會主義國家也是如此。可是，網路交易，不是一手交錢一手交貨；以信用卡或其他方式付錢一段時間之後，貨才會送到。因此，買賣雙方之間，在錢和貨之外，需要額外的一層「信任」，才能完成交易。如果有人賴皮，就必須有適當的機制來處理，否則市場無以為繼。
蕭博士發現，在中國大陸，顯然還相當缺乏這層額外的信任；而搭配輔助的善後機制，也付諸闕如。沒有支撐網路市場的條件，自然沒有網路市場；沒有網路市場，自然也不需要操作網路市場的軟體──沒有馬，自然也不需要鞍！
過去十幾年來，台灣人在經貿上，逐漸突破只存具於家族間信任的藩籬，好不容易將其擴充到國族間(甚至國際間)，而推廣了西方經濟大國所擅用的交易工具，諸如信用卡、網路購物機制。然而，在背後支撐這些新穎交易媒介物的，即為個人是否存具「信用」。如果國人繼續濫用它，往後要再於陌生人前談什麼禮尚往來，便難如登天。相信時時著力於業務推廣的直銷伙伴們，對種意識應更有感慨才是。
人無信不立，可見我們的社會還得在這個環節上再教育，就讓我們先從行銷的領域開始護持。