量身訂做一份保險財務安全計畫

一般人在買保險時，總是習慣於比較保險產品眼前的好壞或者節稅門道，而忽略保險產品是否真正符合本身的需求，因而未能正視買保險的真正意義：長期的財務安全計畫。

財務安全計畫是不可推卸的責任

為什麼需要規劃財務安全計畫？
「人無遠慮，必有近憂。」《買保險的第一本書》作者，目前為十方管理顧問公司經理的葉勁之表示，財務安全計畫的基本目標在於使自己或家庭在社會上能財務獨立，而且財務健全；在風險發生時，能不受到財務壓力的威脅，收入可以得到補償，資產也可以得到保全。
葉勁之說：「當我們為自己做好生涯規劃後，進一步要做的便是財務規劃；而由於財務安全計畫是財務規劃中最基本，也是最重要的一環，故財務安全計畫是每個人不可推卸的責任。」

保險不能隨便買，更不是「放」著的
那麼，怎麼樣為自己或家庭規劃一份財務安全計畫？
想要為自己或家庭「量身訂做」一份財務安全計畫，葉勁之認為，必須按照五個步驟來規劃：1. 財務需求分析。
透過財務需求分析來診斷自己或家庭的財務狀況，可以了解此時此刻的財務需求，甚至未來人生中的財務需求。

2. 設定財務目標。
每個人一生中財務需求的金額多寡和時間點不盡相同，但是都必須預先計畫，設定目標。
^3. 將財務目標訂出優先順序。
當財務目標無法同時進行時，就必須衡量輕重緩急，訂出先後次序，依序進行。

4. 採取行動。
在完成1.2.3.步驟後，接下來就是發揮資源，選擇適當的保險產品，以落實計畫。
^5. 定期檢視以符合計畫進度。
買了保險產品後，必須定期（通常以一年為期）檢視計畫中的目標是否有超前或落後的情形，然後做出修正。
4大「風險」的財務安全需求

1. 死亡風險
當死亡的風險發生時，家庭要面對的財務壓力有：(1)遺族生活費需求
以一個家庭每月50,000元生活費為例，僅靠利息支出，不動用本金的需求如下：50,000元×12月÷5﹪（銀行定存利率）＝12,000,000元

(2)住宅費用需求
有房屋貸款時，貸款350萬，需求即為350萬；若為租屋，以每月房租10,000元為例，僅靠利息支出，不動用本金的需求如下：10,000元×12月÷5﹪（銀行定存利率）＝2,400,000元

(3)子女教育費用需求
以父母親對子女未來教育的期望來決定。基本上，從幼稚園到大學畢業的需求估計在200萬元到300萬元之間。

(4)最後喪葬費用需求
包括醫藥費、喪葬費、遺產稅，以及遺族短期間無法工作與恢復正常生活所需的費用。
葉勁之表示，以上4項費用扣除了社會保險中的死亡給付保障額度和現有的保險單中壽險的保障額度（包括公司或單位裡的團體壽險），為自己或家庭立即而且必須的財務安全需求。

2. 殘廢風險
當發生意外傷害時，依勞動基準法，雇主對勞工的賠償，加上社會保險的殘廢給付，再加上目前商業保險中的傷害保險，應該是足夠的。

3. 疾病風險
規劃疾病風險的財務需求時，一般而言，只需考慮商業保險是否足以補足全民健康保險與自己或家庭期望之間的差距。

4. 養老風險
例：現年35歲，預計60歲退休，退休生活費每個月50,000元，僅靠利息支出，不動用本金的需求如下：50,000元×12月×(1＋0.04通貨膨脹) ＝1,599,501元（第一年生活費）
1,599,501元÷5﹪（銀行定存利率）＝31,990,020元（養老金）

預算多少才合理？
相對於基金、股票和期貨這些攻擊性的投資理財工具，一般認為保險屬於防禦性的儲蓄理財工具。然而，「防禦性的儲蓄理財工具是所有攻擊性的投資理財工具的基礎。」
葉勁之說：「買保險的重要性正是在於財務安全計畫的確定性。」的確，不去投資基金、股票和期貨，不會有任何立即的、致命的損失；然而自己或家庭如果不買保險，當風險發生時，除非這個人或這個家庭家財萬貫，否則生活馬上要陷入一片愁雲慘霧的困境中。
那麼，從收入中提撥多少出來作為保險費的預算才合理呢？
「所謂的預算是一個家庭為了保障風險造成的損失，打算定期向保險公司支付的保險費。」葉勁之說：「通常預算在收入的10﹪的範圍內都算合理；當然，如果財務需求較高，預算超過10﹪也是可以接受的。」
您有沒有保險啊？—別忘了量身訂做一份保險財務安全計畫！