直銷業將進入信用卡時代？

加入直銷事業二年半的汪美鳳，組織網路一直在擴大，所需提供給下線和顧客的產品亦相對增加，然而，每回前往公司提貨，想到要以現金付款她就頭痛。早期，她會計算好提貨所需金額，在住家附近銀行預先領出，待到公司時馬上付清。但是，當家中存放巨款連續三次失竊後，她即改變作風，採取以公司樓下提款機提款，現領現付做法。此舉固然較前者安全便利許多，但提款機不定時的「暫停使用，本機故障」，也讓汪美鳳飽嘗錢到用時方恨無之苦。
以現金付款後再取貨的做法，一直是直銷業的行規，因此，直銷商不管是郵局劃撥、銀行電匯或轉帳等付款方式，基本上公司都要確定金額已入戶時，才將貨品售出。據多家直銷公司估計，劃撥、電匯常因處理程序的作業關係，使直銷商延遲至一、二日後才能收到貨，所以百分之九十以上的直銷商仍以現金為主要付款方式。

刷卡樂趣
果真樂無窮？
以現金交易，直銷公司和直銷商帳務清楚，不致因此而產生糾紛，但是直銷商身懷巨款，四處奔波，其便利行和安全性令人質疑。
為了解決直銷商在付款取貨時的困擾，如新公司(Nu Skin)和承燕公司、興田公司已明列塑膠貨幣─信用卡為訂貨方式之一，將國內直銷市場，帶入另一新戰場。信用卡的便捷性，是否幫助直銷商發揮最大效益？直銷公司整體業績，是否因此大幅成長？使用信用卡訂貨，百利而無一害嗎？信用卡在直銷業的發展空間如何？這種種問題，相信是大多數直銷公司和直銷商急欲探討的。
第一家將卡片時代帶入直銷業的，是美商如新公司，該公司在民國八十年成立初期，即將信用卡規畫為直銷商付款訂貨方式之一，一年多下來，據該公司會計部李經理表示，使用VISA或Master付帳者，約占百分之三十。用信用卡付帳，減少櫃台人員清點鈔票的繁複手續，並且使帳目更明確，對公司的財務管理是一大裨益。不過如新公司這項政策，只施行於台北總部，中、南部直銷商除非親自前往北部訂貨，否則，就無法享受到刷卡樂趣。
今年五、六月剛實施刷卡程序的興田公司和丞燕公司，在地點選擇上就加惠該公司更多直銷商，他們除台北、台中、高雄三大都會外，還各自有台南、中壢等提貨點可刷卡。承燕公司管理部經理資適時認為，公司提供刷卡方式讓直銷商付款，是希望帶給直銷商多一點的便利性，並無期盼總營業額增加的心理。因為刷卡費用裏，必須提撥百分之三至五的手續費給信用卡中心，而公司在未提高產品售價的情況下，還要自行吸收手續費，所以短期內勢必減少淨營業額收入。

高額刷卡手續費
令直銷公司卻步
這問題也是目前近三百家直銷公司未使用信用卡簽帳所評估的主要關鍵：在不提高產品價格下，如何吸收百分之五的手續費？統健直銷公司管理部陳副科長，對使用信用卡訂貨，即坦誠表示無多大興趣。他說：「直銷商對錢較敏感，如果因為使用刷卡，把要負擔的手續費轉嫁到產品上，即使便利性提高，直銷商未必能接受。而若要公司全額吸收百分之五手續費，在公司的毛利上將呈下滑局面，因此短時間內不考慮信用卡訂貨。」
成立二年多的興田公司，在刷卡手續費的處理上，是採使用者付費方式。也就是說，如果該公司直銷商要刷卡提貨，除全額費用外，須再付一點○三二五倍手續費。興田公司財務部蔡副科長認為，享受便利，就要付出代價，否則對公司和不使用刷卡的直銷商都不公平。或許因為額外要負擔費用的關係，興田公司使用信用卡提貨的直銷商比例較低，約占百分之五。
經營五年以上的直銷公司，在營運成本計算上已有既定模式，加上產品價格多為當初成立時所訂定，很難以要實施刷卡訂貨之單一理由調高售價。為此如松柏、泰瑞、中華日健、偉新、仙妮蕾德等多家知名直銷公司，都表明短期內不會使用刷卡訂貨。
仙妮蕾德財務部胡副理認為，直銷公司實施刷卡方式偏低的原因，主要是銀行收取的百分之五手續費太高。仙妮蕾德在美國和馬來西亞的直銷商是可以刷卡提貨的，因為當地銀行僅收取百分之一點五手續費，公司自行吸收後，不會造成財務上太大的困擾。骨副理也說明直銷公司刷卡訂貨，獲利的只是少數的直銷商。「以信用卡簽帳，目前規定都必須是現場訂貨，若直銷公司設立於交通不便之處，採取以電話訂貨後，再用劃撥、匯款方式來領取貨源的直銷商仍會居多。」不過，胡副理說：「若銀行降低手續費，公司很願意多設一種便利直銷商付款的方式。」

銀行認為直銷風險大
不適用刷卡提貨
面對近三百家的直銷公司，卻有不到百分之二的公司才使用刷卡簽帳，其因素真的是在於付給銀行手續費太高，導致各直銷公司望而怯步嗎？中國信託信用卡部副理顏長川不以為然，他認為，手續費的訂定主要是看商店的經營性質和營業額，並沒有固定的手續費，像台灣，現在刷卡手續費最低的是台北市立醫院，為百分之一點七五；超大型百貨在百分之二～二點五之間；餐飲業多為百分之三；一般商店則在百分之四～五上下。直銷公司如果營業額大，業績成長幅度快，應該可以爭取到只付百分之三左右的手續費。
但是，顏長川副理提到，並非降低手續費，直銷公司就適用簽帳提貨，因為發卡中心本身，目前對直銷業者仍持保守看法，認為直銷事業風險大，直銷商訂貨時消費金額高，及其一刷卡就滿額度等等的現象，不符合信用卡常態性、非巨額款項的消費習慣，因此，才沒有把各直銷公司列為信用卡促銷或推廣的對象。
承辦丞燕公司信用卡的收單銀行李協理，對上述看法表示心有戚戚焉。他承認直銷是個大市場，可以開發出無數的信用卡客戶，對銀行頗具吸引力。但銀行本身顧忌到直銷事業不同於傳統商店，前者採會員制，每一個會員實質上都是商店，有買進賣出的行為，可是因為沒有營利事業登記證，發卡銀行無法規範到每一位直銷商，只能先和直銷公司談好條件，若出現假卡刷卡或呆帳行為，發卡中心隨時都可中止雙方合作關係。
所幸，到目前為止，使用信用卡的直銷公司信譽良好，並無銀行所擔心的事件發生。然而，發卡中心和銀行為避免直銷商有利用信用卡詐財狀況出現，對於各直銷公司使用刷卡的每筆記錄，仍不斷仔細考查中。

提升自我管理能力
妥善運用刷卡額度
就直銷商本身而言，刷卡提貨到底利弊為何？如新公司直銷商劉國珠認為，一卡在手方便無窮，想買貨時，只要有卡，隨時可買，不必身懷巨款。此外，一個月至四十五天先消費再付款的寬限期，可幫助直銷商解決資金暫時不足的問題。但承燕公司直銷商汪美鳳亦不諱言，使用刷卡，很容易過度消費，因為在不必付現情況下，「多買一點貨放著」是極普遍的心理。可是若貨品買太多銷售不出去，就會成為直銷商一大負擔。承燕公司直銷商林育安即是在這種考量點下，未使用刷卡提貨，而一直以現金交易。林育安說：「信用卡真是讓人既愛又恨，想用，怕自己毫無節制；不用，又覺得可惜了公司的這項福祉。」此種矛盾情結，牽繫著大多數的持卡人，如何做好自我管理，開源節流，真是每位直銷商不能忽略的課題。
除過度消費外，信用卡額度問題，也困擾著直銷商。發卡中心給每人的消費額度，從三萬元到數十萬元不等，此數目對於常常一提貨就萬元的直銷商，很容易達到滿額度。若要解決此困擾，可以在每次提完貨後，隔數日就先到銀行繳清金額，而不必等到帳單來再付，以維持原有消費額。不過，這樣做法雖一直可維持較大額度，卻失去信用卡本身的使用性質了！
在發卡中心、直銷公司、直銷商三方面都問題叢叢的情況下，直銷業想要全面進入卡片時代，恐怕還需要經歷一段漫長的時間！