投資致富金律

有一隻小狗問媽媽：「什麼是財富？」媽媽回答：「財富是你的尾巴！」小狗聽了之後心想：「財富是我的尾巴，那很簡單啊！」於是牠追著自己的尾巴，試圖找到財富，但是追得團團轉，卻怎麼也追不著！
小狗眼冒金星的問媽媽：「為什麼我追不到財富？」媽媽告訴牠：「你別追著你的尾巴跑啊，這樣永遠也追不到。財富既然是你的尾巴，只要你昂首闊步向前走，財富就會跟著你。」
對大多數人來說，追求財富就像小狗追自己的尾巴一樣，你愈是想追到它，愈是追不到。愈渴望，財富就離你愈遠。市調公司曾經對美國最有錢的860萬人做過一項調查顯示：86%的人認為，財務上的成功與安全是感到快樂的重要條件，其中50%的人認為非常重要，75%的人認為，如果財富累積越多，他們愈快樂。

不用工作也能過活，才叫富有
財富的定義到底是什麼？狹義的財富就是指金錢的多寡，但不是用美元或台幣來衡量，而是以時間來衡量。例如不用工作時，能在不影響既有生活品質的情況下持續生活的天數。以此定義，當不用工作時也能過活，才叫富有。
2006年10月12日，美林集團和凱捷諮詢聯合發布首份《亞太地區財富報告》。該報告顯示，截至2005年底，全球富裕人士目前人口約870萬，其中27.1%的人口居住在亞太地區，亞太地區富裕人士擁有財富達到7.6萬億美元，佔全球總財富的22.9%。該份報告重點調查市場為中國大陸、香港、印度、印尼、日本、新加坡、韓國以及台灣八個市場，這些市場的生產總值佔整個亞太地區89%。該報告預測亞太地區富裕人士財富總量將以6.7%年增長率增長，超過全球6.0%年增長速度，到2010年亞洲地區富裕人士財富總量將達到10.6萬億美元。
大部分人都想向這些富裕人士看齊，想學到投資致富的本事，甚至不惜一切的想知道致富秘笈，不然投資學也不會在這幾年成為顯學。絕對不會有人抗拒成為富翁這件事，除了羨慕，難道沒有別的方法。望梅止渴在這裡絕對派不上用場，因為看著別人資產不斷的增加，只會讓心理更加鬱悶。金融市場上各式各樣的投資工具推陳出新，媒體也不斷地在推行造神運動，這邊一個億萬富翁，那邊一個億萬富翁，總有他們快速致富的心法，書一本又一本的出，版是刷了又刷，但到底有多少人真的理解這些億萬富翁的投資心法。
英國男星休葛蘭去年底在佳士得拍賣會上以900萬英鎊，賣出他在六年前以200萬英鎊購入的安迪．沃荷畫作「玉婆」伊麗莎白．泰勒，六年下來大賺700萬英磅，投資報酬率350％。休葛蘭就只有作一件事，就是「買進，等待，然後賣出」。

投資理財第一步 確立理財目標
全球首富巴菲特最近非常夯，因為今年五月來自全球各國人士、各色人種，剛齊聚在奧瑪哈，不是參加奧運，也不是?了超級杯，而是?了一睹股神的丰采。股神的魅力來自於他做到了一般人做不到的事，神的領域般的神奇。因為他的操盤，讓波克夏這間公司的股價，曾創下全球最貴股票的紀錄，每股15萬1,650美元(約合新台幣462萬元)，並且榮登全球首富寶座。
全球只要有在投資理財的人，都想知道巴菲特是怎麼辦到的，他的投資心法說出來，卻摔壞了投資人好幾支眼鏡，因為秘訣只有12個字，「選擇連笨蛋都會經營的公司」，哈哈哈！是不是很失望，一般人都以為會看到長篇大論，各式各樣的投資心法，別傻了！就是這麼簡單。
美國史坦普500指數在1996~2005年這10年的年平均報酬率為9.07%，錯過漲幅最大的10天，報酬率減為4.04%；錯過漲幅最大的40天，報酬率變成-5.84%。只有謹慎選擇，耐心等待，財富才會跟著來。
這一系列的專欄，希望能由最基本的觀念開始，讓大家知道如何投資才能賺到錢。並且了解各式各樣的投資工具，所扮演的角色，以及如何運用這些投資工具讓投資人的財富快速增長。
投資理財第一步，確立理財目標，理財目標的確立非常重要，否則就會亂了頭寸，即使綁了頭巾，咬牙切齒，熬夜看美股，地也不拖，碗也不洗，飯也不煮，身上傳來幾天沒有洗澡的異味，一樣不能保證投資獲利。小孩的學費這等重要的事，如果拿來當作股票短trade的資金，一不小心，風險來了，股市大幅回檔，誰來負責小孩的教育，鑿壁偷光，還是讓小孩的飯盒只有白飯加醬瓜。
因此，訂定理財目標是跨出理財正確的第一步，先確認自己財務需求以及投資目的，並確認自己達成財務目標的能力，有多少錢做多少事，千萬不要小孩開大車。接著檢視自己內心真正的想法，不要隨波起舞，別人吃麵我們在那裡喊燙；正視自已未來的財務狀況和問題，不同的財務狀況要有不同的財務規劃，究竟應該是以短期獲利為目標，還是需要配置長期的固定收益，端視財務狀況和財務需求；另外，別忘了最重要的事，對自己的財務需求作出承諾，自己騙自己是不必要的。
這是生命週期圖，有沒有發現，每個階段我們都有不同的任務和使命要達成，要結婚、要買房子(房子現在又貴的要命，不吃不喝平均也要7年，才攢下一棟房子)、小孩要唸書、假日要開車載全家人出遊(想當然爾，一定要買部車，更何況結婚後男人能掌控的，也只剩下方向盤)、小孩大了還要伸手要個留學費(留學後還不見得回來孝順我們)、環遊世界(看看就好、有夢最美)、退休費用(退休後如果不要伸手跟小孩要錢，想活得有尊嚴，最好做好退休規劃)，每一階段都有不同的財務需求，如此看來，投資目的重不重要？當然重要，方向對了，才能到想要去的目的地。

第二步，慎選投資工具
要到達目的地，在投資理財這個領域，難關重重，好比玄奘取經，妖魔鬼怪不斷出籠，投資理財過程中的妖魔鬼怪，不外乎就是稅、通貨膨脹、匯率、獲利及風險。人有兩隻腳、錢有四隻腳，用錢賺錢絕對超過用人賺錢的速度，但是在中華民國萬萬稅的台灣，所得稅、遺產稅、贈與稅，甚至延到民國99年才可能推行的最低稅負制，一再考驗各位投資大師節稅的技巧，因此投資工具的選擇便非常的重要。
利息所得27萬的免稅額度，如果投資的是國內的配息基金，一點都佔不到甜頭；但是如果投資的是境外的配息商品，不僅不用課稅，某些註冊在免稅島的商品，由於隱密性的關係，甚至可以避掉贈與稅。關於這個部份，之後我們會另外專章探討。
通貨膨脹這幾年已經成為全球的問題，能源、原物料不斷的飆漲，人吃的玉米都拿來餵車(提煉生質能源)，導致通貨膨脹率節節升高。目前大陸公布4月份消費者物價指數(CPI)上漲率為8.5％，不但高於3月的8.3％，更是近12年來新高。
試想想，如果我們投資的商品，年報酬率不到8.5%，投資的收益都被通貨膨脹吃掉，那不是越投資越縮水？短線上的通貨膨脹，當然不需太過介意，但若以長期平均通貨膨脹率3%~5%左右的情況來看(請不要相信政府所說的數字)，只要長期投資能夠對抗通膨，就能夠達到退休無慮的理財目標。
若要抗通膨可以將資金配置在具備抗通膨題材的黃金或是房地產，衍生出來與黃金有關的投資商品有黃金ETF、黃金基金、黃金存摺等；由房地產衍生的投資標的有不動產證券化基金、Reits等商品。

稅的問題克服，通貨膨脹的議題要注意，全球性的投資更別忘了匯率的問題。投資人常常是賺了利息賠了匯差，台幣在市場上並不是強勢交易貨幣，更非各國央行的儲備貨幣，再加上台灣採取浮動匯率制度(雖然央行有時候也會硬起來到市場干預、干預)，因此匯率的波動難免較難掌握。
舉個例子，去年5月台幣匯率33.4，到今年5月19日收盤，台幣收30.5，近一年的漲幅即高達8.6%，若再加上通貨膨脹率，境外投資若沒有賺個12%~15%，基本上獲利都會被匯損跟通膨給吃掉，你說這個怪物可不可怕。

控管投資風險很重要
這次美國次級房貸風暴，造成股市的崩跌，全球股市都受到影響，投資風險在這幾年多頭市場過後，投資人才又開始重視。投資風險的控管甚為重要，高獲利通常伴隨著高風險，若是風險控管沒有做好，很容易賠了夫人又折兵。因此配合自己的風險承受度來挑選投資商品，才能立於不敗之地。
假如你有機會買一間湖邊高級公寓，但現在只剩兩間；一間位在底層，看不到風景，但發生火災時可迅速逃生；另一間位在頂樓，可以欣賞美麗的湖光山色，但火災發生時，你可能跑不掉…，你會買哪一間？我相信大多數人都會選擇底層這一間，但有趣的是，有錢人通常都會選擇風景，寧可冒險，也要欣賞美景！因此，不同的風險承受度，就必須選擇不同風險變動性的投資商品，下面整理各個投資商品的獲利能力與風險變動度的相關性，提供給各位參考參考：
巴菲特永遠記得他的師父－－葛拉罕的投資基本原則：「總有一些時候，你會找不到具有投資價值的企業，此時，不妨就到海邊走走吧！」所以，在生活中，為自己喜歡的事預留時間給自己，做自己喜歡的事情，陪家人散步、邀好友打球、與同事唱唱歌。努力投資理財，賺到財富，也要賺到美好人生，永遠記得這句話「錢可以使你生活環境變得稍微有趣一些，但它無法使更多的人愛你。」

十大金律讓你致富
展現自己的專業技能與知識，做自己真正有興趣的事，展現自己與眾不同的才華與熱情，財富很自然地會跟著你的腳步而來。這裡整理出致富十大金律，只要照著做，理財將會變得很簡單：
1)建立理財的目的，算出每年必須投資的金額。
2)強迫儲蓄，至少提出30%的收入做為退休金規劃。
3)做好資產配置，分散外幣資產，部分持有具現金流動性的金融資產。
4)做好稅務規劃，選擇可以節稅的投資工具。
5)投資工具期限盡量不要綁約超過10年。

6)保險跟投資分開
7)不要完全聽信專家所給的投資建議

8)不要依賴政府的退休計畫

9)讓不動產成為生財工具
10)回饋社會，老天爺也將特別眷顧你的財富。
曾有人說過，如果這個世界是一個只有100人的村莊，那麼這個村莊會有14名美洲人、57名亞洲人、8名非洲人；其中52位是男士、48位是女士；其中只有1人會有電腦，1人有機會上大學；80人沒有一個好的住家，70人完全不識字，50人營養不良。
因此，當你早上健健康康的醒來，你已經比百萬人幸運；如果你家的冰箱一打開就有食物，有房住、有床睡，你已經比世上75%的人有錢了；如果你的錢包裡有錢，銀行有一筆存款，你已經是全世界8%的有錢人了。
富蘭克林說：「財富不是我擁有的東西，而是我樂在其中的東西。」我們想要的不見得是我們需要的，只是為了避免痛苦、享受快樂。心存感激，你將會明白，富有不是只有金錢上的物質享受，心靈上的富有，也會是我們應該要開始的理財目標。
這輩子有兩件事，大家一定躲不過，一個是DEATH，另一個是TAX，下期我們將好好跟各位討論稅這件事。節稅省下的一塊錢，才是真正放到口袋的一塊錢。

＜直銷人理財12期專題＞

‧投資致富金律

‧投資理財萬萬稅

‧國內基金大觀園

‧境外基金大觀園

‧定期定額投資術

‧ETF大觀園

‧Reits大觀園

‧連動債大觀園

‧避險基金大觀園

‧投資葵花寶典

‧投資趨勢與景氣循環

‧投資組合與資產配置

＜謝晨彥個人檔案＞

英文名：cyrus
現任：
Splendid - ASIA 總經理

中山社區大學講師

萬華社區大學講師

中華財金研究發展協會發起人

工作經歷 ：

運昇策略投顧-投資研究部 主管

運昇策略投顧-專案服務部 協理
學歷：

國立中央大學產業經濟研究所
經歷：

台銀財管部講師

福華VIP俱樂部講師

保險經紀公司投資講座講師

圖書館投資講座講師

社區里民投資講座講師

直銷公司訓練講師

保德信青少年志工菁英獎組長

台灣世界展望會志工

馬英九競選辦公室志工

郝龍斌競選辦公室志工

伊甸重殘養護志工
國家發展研究院青年領袖訓練營學員長

專長領域：

市場分析、投資分析、財務規劃。

專業證照：
香港paper7/paper8合格、証券分析師、證券商高級業務員、投信投顧人員、信託、理財規劃人員、稽核、內控、投資型保單、壽險人員。